El préstamo FHA más común se usa para comprar una casa, pero existen varias otras opciones. Por ejemplo, hay préstamos FHA para condominios, remodelaciones de bajo consumo energético, y casas móviles.
Pero también existe un préstamo FHA para mejorar una casa existente: el préstamo FHA de Sección 203k.
Típicamente, se ofrece el programa 203(k) para comprar una casa antigua o dañada que requiere muchas remodelaciones. El precio de las remodelaciones está incluido en el préstamo. Por ejemplo, un individuo se aplica para un préstamo de $170,000 si quiere comprar una casa que cuesta $130,000 y necesita $40,000 de refacciones.
El programa 203(k) trata un problema inmobiliario sistemático: por el riesgo económico, los prestadores no quieren ofrecer préstamos para las casas para refacciones. La seguridad del la Administración de Vivienda Federal (FHA) les de la confidencia para ofrecer estos préstamos.
Los Requisitos
Hay que hacer buenas investigaciones antes de obtener un préstamo o comprar una vivienda. El prestador necesita ser aprobado por FHA. Hasta de los que están aprobados por FHA, no ofrecen todos el programa 203(k). Busque un prestador que tenga mucha experiencia con estos préstamos para evitar dificultades.
El individuo que quiere este préstamo debe tener:
- Una calificación crediticia de por lo menos 640
- Una buena historia de empleo
- No debe tener ni quiebra ni ejecución hipotecaria en los últimos 36 meses
- Ninguna falta de pago en los últimos 12 meses
- Pago inicial de 3.5%
Los dos tipos de préstamo 203(k)
Existen dos tipos de préstamos 203(k) dependiendo del tipo de remodelaciones que se planea. Se llaman Standard (Estándar) y Limited (Limitado, previamente conocido como Streamline)
El préstamo 203(k) Limited es para:
- Remodelaciones cosméticas de hasta $35,000
- Un sólo préstamo para comprar la casa y prestarse dinero para las remodelaciones (en vez de un préstamo distinto para la construcción
- Un evaluator crea la lista de reparations recomendadas (y a veces requeridas)
- Tiempo limitado para completar todas las reparaciones para la evaluación final
- Un contractor HUD da el estimado que le darás al prestador
Refacciones permitidas. Las mejoras de seguridad* tienen la prioridad.
- Remover la pintura a base de plomo*
- Mejoras de accesibilidad*
- Remover el moho peligroso*
- Barandas de escalera*
- Reemplazo o reparación del techo y de las canaletas
- Reemplazo o reparación del sistema HVAC
- Problemas de electricidad y fontanería
- Muros y suelos
- Aparatos de cocina y baño
- Climatización (proteger el exterior o interior de la casa del tiempo extremo)
- Reemplacer o construir un patio
- Reemplacer ventanas y puertas
- Reemplacer o mejorar los muros exteriores
El préstamo 203(k) Standard es para remodelaciones extensivas. Con este préstamo:
- No hay límite de dinero que se puede recibir para reparaciones
- No se permite ocupar la vivienda durante la construcción
- Se puede añadir hasta 6 meses de pagos hipotecarios al préstamo
- Un consultar HUD (del Departamento de la Vivienda y Desarrollo Urbano) supervisa todas las refacciones necesarias
- No hay tantos prestadores que los ofrecen porque son más complicados
- Papeleo intensivo
Refacciones permitidas:
- Cambiar el sitio de muros de carga
- Nuevas construcciones (e.g. cuartos adicionales)
- Reparaciones estructurales
- Reemplazo de la fundación
- Cualquiera reparación que lleva más de 3 meses en terminarse
- Trasladar una casa total
- En adición, proyectos cosméticos como los del 203(k) Limited
Pros y Contras
Pros
- Buenísimo para las casas de refacciones
- Da financiación para la compra y las refacciones en un solo préstamo
- Sube rápidamente la capital de vivienda (muchas reparaciones en unos messes)
- Pago inicial de solo 3.5%
- Dinero de extra para reparaciones cosméticas
- Dinero en efectivo para remodelaciones grandes con el Standard 203k
- Están disponibles tasas fijas y tasas ajustables
- Más fácil que un préstamo de construcción típicos
Contras
- Calificación crediticia de por lo menos 640
- Hay que contratar a un profesional – no se permite DIY
- El prestador tiene que aprobar y verificar cada reparación
- Más papeleo que los préstamos FHA típicos
- Proceso más largo
- Requiere primas de seguro hipotecario
- Muchos prestadores no los ofrecen
- Tasa de interés más alta
- Más tiempo y más trabajo
- No se permite para propiedades de inversión
El Proceso
- Encontrar un prestador que ofrece el programa FHA 203(k)
- Solicitar el préstamo
- Recibir la aprobación
- Encontrar a un contractor profesional
- Obtener el estimado
- Cerrar el préstamo
- Completar la reparaciones
- Mudarse
Pero antes de todo eso, ¡necesita encontrar la casa en primer lugar!
Gracias por visitar el blog de Mata Real Estate, un agente inmobiliario del Condado Hays. Si necesita ayuda con su búsqueda de propiedad en el Condado Hays o le gusta la casa en una de las fotos, contacte nuestra oficina hoy para hacer una cita.